再擋人財路︰【人生中一定要存的一筆優惠存款~~終身壽險】

首先恭喜商周，我先前在這篇提到他們說台股上看萬點，結果現在跌破九千，再度成為反指標！

這裡有人提到永達經紀人用優惠存款欺騙保戶購買保單的事。其實早在四個月前基智網就已經有人爆過此事，這裡也找得到文章。

全台灣最大的永達保險經紀人公司，以「優惠存款」的名義，打出「存款送免費保險」誘騙消費者

這個話術常常有人在用，我先前也有提過。這句話的弱點在哪裡？其實只要想仔細一點，破解不難。

破解法︰「你說存款送免費保險，那我可不可以只要存款不要保險？」

很簡單啊。像先前去生活工場敗家，他們現在買600送折價券。啊所以我買懶人椅可以拿到兩張50元折價券，但是我也可以選擇不要那兩張折價券，把券撕了扔垃圾桶。

買Ａ送Ｂ，就是你可以選擇不要Ｂ，還是可以保有Ａ，因為Ｂ是額外的，不會因為沒有了Ｂ讓你也拿不到Ａ。拿這個標準來看那句話，就可以發現其實不是那麼一回事。而實際上，它的保險根本就不是送的，還會按月從帳戶裡扣掉保險費。

那，這篇文章呢？

人生中一定要存的一筆優惠存款~~終身壽險

前面文章提過，金管會早就規定保險業務不得以投資或存錢名義銷售保險商品。中華民國人壽保險商業同業公會也在金管保三 字第 09602543460 號令也有規定︰保險業務員所使用之文宣廣告及行銷話術不得以「存款」或「基金」名義招攬保險，應確實依據「保險業管理辦法」、「保險業務員管理規則」及「保險業招攬廣告自律規範」規定辦理。

意思就是，這位不知是先生還女士的業務連大標題都公然違規。話說最近某家外商保險公司也在電視上登廣告，廣告內容也有暗示投資跟存款的意味…

它是你小孩的註冊費。在他們失去爸爸的時候，還能因為你的愛有書念。

它是你父母的吃飯錢。在他們失去兒子的時候，還能因為你的愛有飯吃。

訴諸感性是行騙的第一步。這我們只要看一些在車站裝可憐說自己沒錢買車票的人就知了。基本上上面那一段話沒什麼意義，而且其實上面那段話只能說明壽險的重要性，並非單指終身壽險。而只要我們有興趣，去問一下定期壽險和終身壽險的保費差異，那上面這兩段感性的話會變成什麼呢？

終身壽險是你小孩的註冊費。在他們失去爸爸的時候，還能因為你的愛有書念。可是如果他們沒失去爸爸，則爸爸可能不夠錢讓他們有書念。
終身壽險也是你小孩的註冊費。在他們失去爸爸的時候，不但能因為你的愛有書念，還能念學費較貴的學校。如果他們沒失去爸爸，則爸爸除了有錢讓他們有書念，還有錢讓他們買iPod去學校炫耀。

終身壽險是你父母的吃飯錢。在他們失去兒子的時候，還能因為你的愛有飯吃。可是如果他們沒失去兒子，則兒子可能不夠錢讓他們有飯吃。
定期壽險也是你父母的吃飯錢。在他們失去兒子的時候，不但能因為你的愛有飯吃，還不用三餐都吃稀飯配罐頭。如果他們沒失去兒子，則兒子不但夠錢讓他們有飯吃，還可以偶爾帶老人家上餐廳。

其實你只要用很低的價錢購買定期壽險，就可以得到跟終身壽險一樣高或更高的保額。對一個成年人來說，同樣是一紙保障五百萬的壽險，終身壽險可能要年繳10萬保費，但定期壽險只需要年繳不到1萬，對支出負擔差異非常大。雖然等這個人年紀變大，保費越來越貴，而且定期壽險期滿後就失效；可是我們單想也知道，你在人生的每個階段需要的壽險需求不同，你20歲時壽險只要給你父母一些補助費，還有喪葬支出就很夠了，等你70歲時你的壽險甚至可能只需要全拿來買棺材。只有在成家立業前後30~50歲這段期間我們需要非常高的壽險來應付可能的變故，但這段期間同時也是開銷最大的時期。

所以如果都規劃終身壽險的話，要嘛就是在20歲剛出社會時就因保費背上沉重的經濟壓力，要嘛就是把錢花在刀口上，每年省幾片尿布錢繳好幾萬保費，保額卻只有少少兩三百萬，就算你趴了這點理賠金額怎麼可能夠養全家。

訴諸感性，加上刻意隱瞞重要資訊。提出壽險的優點「避風險」，然後直接跳到說所以我們看到了終身壽險的重要，省略介紹定期壽險，他用的招數就是這樣而已。

最近，跟幾個客戶見面，碰巧她們的老公都不太喜歡保險，所以今天小幫手就和大家談談保險是什麼？至於，它對你們有沒有幫助就讓各位朋友自行評斷了！

首先，先談談理性面的問題：

保險是什麼？它是一筆比銀行定存更優惠的存款。

你可以試著在銀行開個帳戶，同時找家保險公司買一份十年期的“終身壽險”，然後在往後的十年內，每年存入相同的金額﹝以一個30歲的男生為例，存入金額為4.7萬元﹞到銀行及保險公司。十年後不再存錢，讓銀行及保險帳戶內的錢孳息十五年。第二十五年到的那一天，把兩個帳戶都結束掉，你在兩個帳戶所領到的錢，金額會是差不多的。但是，你所買的“終身壽險”，在你存錢的那一刻起，就清楚的告訴你，如果你在存錢的期間，發生狀況離開了這個世界，保險公司會給你的家人100萬元。

它有這樣優惠的條件，你能說他不是一筆優惠存款嗎？

這是賣終身壽險的業務拿存款名義最常用的話術，破解也很簡單。

只要問他一個問題「為什麼我存銀行的錢就要固定連存十年？接著放十五年不動然後要結束掉？」就可以。

而我想不用問，我們都知道答案是什麼。答案就是「只有在這種先決條件下，他這個終身壽險的產品設計，才能讓保單價值準備金跟銀行帳戶相等」。所以你存五年就不存了的話，終身壽險的保單價值準備金追得上定存嗎？不行。所以你存十年後立刻領出來的話，終身壽險的保單價值準備金追得上定存嗎？不行。所以你存十年後再放十年就把帳戶結清掉的話，終身壽險的保單價值準備金追得上定存嗎？不行。一定要「每年固定繳保費，連續繳十年，繳完後再把帳戶放著不管，連放十五年，然後再解約領出」，你領回的保單價值準備金，才會等於你「每年固定存錢進銀行帳戶，連續存十年，存完後再把帳戶放著不管，連放十五年，然後再結清領出」時拿回的錢。

你把錢放在這麼沒有運用彈性的地方，每年要繳4.7萬，十年總共要繳47萬，換到的是繳費的那十年你掛掉的話，保險公司會賠你家人100萬。

這樣子說明，還配不配稱優惠，這個我們心裡就有數。

更不用說，其實那根本就不是存款！終身壽險擺著不動增加的只是「保單價值準備金」，這並不是說你哪天想用錢領出來就好了。你要用保單借款的方式來領，或是付解約金將保單解掉。不然你錢再多也沒辦法應急，因為壽險要你掛了才領得出來。

我活著的時候根本沒辦法領出來用的錢，這根本就不能叫做存款。

如果你繳完費才掛掉，換到的理賠額度才是你繳進去保費的2倍而已。如果你在那十年改用定期壽險規畫，十年合計恐怕繳不到10萬，也可以換到100萬的理賠額度，而且十年下來你有近40萬的活錢可以應用。

那我們是不是也可以選擇「跟保險公司連買十年定期壽險，並在銀行開帳戶，連存十年錢，然後放十五年再領出來」？錢的運用更彈性，繳費期間的保險額度還可以拉高，唯一的缺點就是你剛繳完費就掛掉的話拿到的錢會比較少一點。

天底下沒有那麼好的事情，沒有利率比存銀行高風險跟存銀行一樣還附送你保險額度這種事情。他刻意避過不提的就是這錢是死錢，你決定要繳的那一天起，就注定它成為你不管經濟能力好壞都必須定期支出的費用。

其次，來談談感性面的問題：

保險是什麼？它是一筆愛的存款！

它是你小孩的註冊費。在他們失去爸爸的時候，還能因為你的愛有書念。

它是你父母的吃飯錢。在他們失去兒子的時候，還能因為你的愛有飯吃。

它是你家人的房貸。在他們失去家庭支柱的時候，還能因為你的愛有個地方遮風避雨。

它也可以是你自己的退休金。在你完成所有人生的責任後，你可以把這筆存款領出來，去環遊世界或完成其他的夢想。

它能完成那麼多的愛與夢想，你能說他不是一筆愛的存款嗎？

至於，它是不是你人生中一定要存的一筆優惠存款？你可以自己決定，但是小幫手基於顧問的立場必須提醒各位朋友，千萬不要因為一時的不了解，讓你的家人去承擔沒書念、沒飯吃以及居無定所的風險。bye

我上面提過了，這位業務故意略過定期壽險不提。理由是什麼？因為終身壽險佣金高，定期壽險佣金低。

所以他也不會要你考量個人預算，會要你用保額做標準。看這篇【用薪水十分之一買保險就對了！是嗎？】就知道了。

其實保險也不完全是用保額做考量，

而是用您對家人的愛與夢想做考量的，

只是為了具體化一點，

才將您對家人的愛，

轉化成，您家庭所需的生活費，

希望在人生的旅途中，不管發生多大的風雨，

您所愛的家人都不會因此餐風露宿！

這種人都很愛用「保險額度該以你對家人的愛做考量」，就跟贖罪券一樣，你花越多錢才是越有愛，但你會不會因為保費太多，繳到連你活著家人都要陪你餐風露宿呢，這就不是他的問題了。他都講了「要將你對家人的愛，轉化成給他們的生活費」了，這哪裡有不叫保額考量？

其實說穿了，也只是因為你買的多他賺的佣金高，你買的少他賺的佣金少而已。他根本想的就不是你到底對你家人有沒有愛。

那個blog的標題「愛與夢想的守護神」，守護的當然是業務賺大錢的愛與夢想XD