來扯投資型保單

其實本名叫做「變額壽險」,是壽險,並不是給無保險需求的人拿來投資賺錢用的。

首先,我們知道天有不測風雲人有旦夕禍福,如果有這麼一天某人得某種罹患率只有萬分之一的病,需要立即支出一千萬醫療費用,他家人可能一時拿不出這筆預算,只好四處借錢,付出讓生活陷入困境的代價換取這人的生命;如果好巧不好剛好他又是這個家庭唯一的經濟來源,那這個家庭等於是直接被打入地獄,瞬間負債千萬又沒有收入。那如果當初就有一萬個人先講好,每個人先出一千塊錢放著,如果這批人當中有一個生病了就拿這筆錢去負擔其醫藥費,那最起碼出事的人家裡就不會馬上陷入危機。

保險基本概念就是這個(當然現在操作上並沒有這麼簡單),花安心錢降低未來風險來臨時的負擔。由此來看,保險費用歸於沉沒成本,如果很幸運的並沒有出事,那保費就是丟到水裡,或當作是拿來救濟別人。

雖然大部份情況下這是拿不回來的支出,但我們總不會希望自己是那個出事需要領取理賠的人。

問題就在台灣人過去普遍並沒有這種觀念,說到花錢買安心就會想說「我這錢丟下去如果沒被理賠到,好像我吃虧了」。對無形的服務不帶有有價概念,所以以前人不太瞭解保險的重要。而那時的保險業對這種現象,似乎多半採取了欺騙的話術手段來誘騙客戶,畢竟要灌輸民眾保險買安心的觀念,在業績導向的業界中效益還不如用舌頭欺騙有貪小便宜心理的人,如果有幸唬到的是老闆級的,那佣金就夠讓走路有風。

所以這一行老鼠屎比較多,這一方面是台灣人不願把保險當沉沒成本,另一方面是以前搞這行的人把名聲搞臭掉。其實這兩者也互為因果關係,因為業務老實賣客戶不想買,要賣方用「還本」做誘因才吸引得到人,於是乎各式各樣欺騙的話術繞著還本這個貪小便宜的觀念走,客戶反而樂於上當,所以就變成今天這個樣子。

基本上,保險產品本身多半沒有問題,只有對客戶來說合適或不合適而已。但如同投資經理人的收益來自於成交量而非替客戶投資的報酬,很多經理人在乎的是客戶多買多轉換而非客戶能否有較高獲利,保險業務的收益來自於保單佣金,因此也會有些惡質的業務用話術騙更多的人付出更高額的費用,而不是視客戶需求替他量身規劃。

至於投資型保單呢,則也是一種本身沒問題,卻因其複雜性而容易被業務用不實話術包裝騙錢的產品。

其實它正名是變額壽險,買它的人要以買保險的角度來看。壽險的特色就是保戶絕不可能是領錢的人,畢竟它的理賠條件就是保戶趴了後錢給受益人,一般人聽到會想說「啊我幹嘛要繳錢來給別人花啊?」。所以會有變額壽險的設計,並在大部份時候用投資型保單稱呼,我想應該是因為傳統的壽險很不容易賣,所以針對民眾的心理將其內容做修正。

許多民眾不能接受保險費是沉沒成本的現實,有保險需求的民眾也有買壽險但錢不是自己用的疑慮,保險公司就將原本自己全額收取民眾保費來投資,改設計成這些錢由民眾自行承擔投資盈虧,這樣民眾一方面會覺得「我現在繳的保費以後這錢還是可以拿回來,不是把錢丟到水裡」,另一方面也會說「如果我活的久,這筆費用拿去投資的收益還可以拿來當退休金花,是我自己在拿錢爽而不是我那不肖子」,這樣就能提高一些人購買壽險的信心。

不過這東西畢竟較為複雜,講起來不容易懂,恐怕賣的人自己也不太懂(特別是賣久傳統險的老資歷),且它容易被不肖業務利用花言巧語潤飾的空間不小,這也構成很多的爭議和糾紛。

最大的問題就在這個「投資型保單」的名稱,會給人一種這是跟投資股票啊期貨啊基金啊貨幣啊一樣的假象,加上它用來避開讓保費成為沉沒成本的方法,就是「拿保費去投資基金」,所以更容易讓販售者拿來說「這是一種投資獲利的工具」。

當然這樣子說並無不可,畢竟就現在的世界經濟情勢,它是很有機會讓保戶拿回比當初繳得保費外更多的報酬。只是用更嚴謹的說法,這個拿來投資的帳戶要被扣管理費、前置費用和危險保費,應該說它是一個「除了固定保障外,還提供投資管道讓保戶能利用保費獲利」的壽險單。要購買這商品的人需求還是在買保險,如果買家想要的是投資,那市面上任何一種其他的投資工具比起這個都有更優秀的獲利。

只要想想就知道,天底下哪有那麼好的事情?又可以有高額獲利又可以有壽險保障的?一個好的業務員會告訴保戶這個還是壽險,只是它較具彈性也有拿保費操作獲利的空間,不會拿它跟向銀行買基金做比較。也就是它是保險業務員替一般保戶做規劃時,提供壽險的選擇之一。

實際上,中華民國人壽保險商業同業公會也在金管保三 字第 09602543460 號令中作了如下聲明︰

保險業務員所使用之文宣廣告及行銷話術不得以「存款」或「基金」名義招攬保險,應確實依據「保險業管理辦法」、「保險業務員管理規則」及「保險業招攬廣告自律規範」規定辦理

如果保險業務在兜售產品時向客戶用「要不要存錢」或「要不要買基金」而避談買保險的話,民眾得經檢舉向保險公司取消保單拿回全部保費,該業務亦將受罰。

而通常會把重心放在說跟銀行買基金手續費較高啊所以獲利不如買這個啊的人,要嘛就是從來沒跟銀行買過基金的外行,要嘛就是刻意的欺騙。

其實要說刻意的欺騙是有點過頭,畢竟有的時候並不是業務自己要騙人,是上司在教授他們話術的時候教了這些謊話,也就是上司唬了他們再讓他們出來唬人。這樣區主管養的下屬業績好,如果這些人出包了也可以斷尾求生,反正到時被安上騙子名稱的也只是這些很容易被免洗掉的基層業務。

其實買任何保險商品時,最重要的都是簽名的那位業務。各家產品都有優有劣,好的業務才能替客戶做正確的規劃,他們要能分析自己賣的產品的特色及優缺點,而不是單純說公司主推什麼就叫你買什麼,或是光講自家產品多好多好卻不講缺點的。我們知道賣產品的人一定知道怎麼誇讚自己賣的東西,但就保險業務來講,不會講缺點的人要嘛是他故意隱瞞不說,誠信有問題的人恐怕是為了自己的佣金多寡來規劃而非按保戶需求;或要嘛是他對自己在賣的東西也了解有限,所以講不出缺點來,那他當然也不具替客戶規劃的專業能力。

對投資型保單應有的一些觀念︰

不要對前置費用耿耿於懷︰買保險當然要付保費,目前市面上產品以一年費用的90%~150%不等,請把它當沉沒成本。它的意義只是告訴保戶第一年投下去的錢只有零頭會拿來投資,其他的繳給保險公司分散風險。其實不要對這筆費用太在意,更不要對因有這筆支出所以投資報酬率會低於跟銀行申購基金低不滿。你買的是保險,是你的棺材本兼退休金,不想花這錢買保障的話就去玩基金然後燒香拜拜-_-

業務員需出示證照︰根據規定,保險業務需考過銷售投資型保單的證照才可以賣這商品。雖然我們知道其實很多公司都有無照業務員招攬客戶然後由主管簽名的事情,但這種情況等於保戶是拿自己權益在賭博,如果有任何狀況那位簽名的人不想鳥你(他連陪同來跟你拉生意都懶,你有問題時會鳥你嗎?)那保戶就是甲賽。

投資績效絕對低於申購基金︰有的業務可能會用「我們這個轉換基金免手續費,你跟銀行買要付手續費」做理由,跟你說買這個比跟銀行買基金好。這是錯誤的。我們跟銀行申購基金的手續費大概在2%~3%不等,而投資型保單則是5%,其實轉換啊那些的手續費是早就包含在裡頭的。何況投資基金都是看長期,用投資型保單定期定額的方式投入的話一年中根本很少會做轉換,就算要轉換,跟銀行買基金只要在同家投顧公司底下轉也未必要收手續費,常有免費的情況。且銀行買基金種類多,而投資型保單則可能碰上像我們哪天想到說「啊,我想買個礦業的」卻沒這支可買的問題。投資型保單在這裡佔優勢的地方就是可以用小錢買更多支基金,可是小錢嘛,有賺也是賺小的,其實並不重要。至於風險嘛,別忘了它的投資法也是基金,你買基金賠的時候買投資型保單也會賠,買投資型保單賺的時候買基金也會賺,風險不會有差異。

勿高估投資報酬率︰有些不肖業務會說保證一年十幾趴來說嘴,還會拿一些剛買的客戶帳戶價值漲幾十趴做例子。當碰到這種招攬話術時就叫他們簽白紙黑字的聲明背書吧!其實金管會有規定投資型保單建議書最高只能設定9%的報酬率,業務不可以在招攬時對客戶用比這高的報酬率呼巄。且基金有漲有跌,買基金可以讓你賺9%的也相對有讓你賠9%的風險,所以金管會也規定建議書必須同時付上相對的負報酬率做參考,告訴你當衰的時候你也可能賠到什麼樣子。至於一開始那些帳戶價值漲幾十趴的例子,是因為第一筆投資都是年繳,用單筆投資的方法丟進去,所以會看到比較高的報酬率,像我們去查基金的績效表,上頭的那些「六個月以來報酬率」、「一年以來報酬率」也都是用單筆投資做標準,後來變成定期定額投入後績效絕對不會有那麼高(但當賠的時候你也不會賠那麼多)。雖然定期定額報酬率不好算,但像我一樣偷懶的人可以把它估計為單筆投入報酬率的約五至六成左右。一般來說玩單筆投資基金的人長期的獲利率會抓10%,所以投資型保單在長期投入幾十年下我估以6%上下的報酬率為最符合現實。看建議書的時候若以9%那個表為準的話以後會失望的。

將它視為長期投資計劃︰保險員不能用投資名義賣是因為它其實是保單,我們不能把買這個當投資是因為它有保單成本所以投資績效不如買基金。可是它對購買者而言擁有強迫儲蓄的功能,因為以後可以贖回帳戶價值,所以我們定期繳保費跟強迫自己定期存退休金是一樣的。或說與其是勞工勞退新制裡額外提撥薪資,我會建議直接去購買投資型保單,它的報酬率比較高且自由性也較大。另外,因為它的前置費用高,帳戶又是採取跟玩基金一樣的錢滾錢方法,所以如果短期解約的話等於是花錢買教訓。要買這個就要有長期持有,買到退休才領出來的打算。

危險成本︰保險公司扣的費用中最可怕的部份,也是我認為這單子適合拿來當存退休金用的主要原因。投資型保單雖名為終身壽險,但卻用自然費率法收錢,也就是說保戶每年繳的保險費還是隨年齡增加。年輕人的危險成本不高,幾百塊到幾千塊吧,但年紀大到一定程度時這費用就會開始三級跳。因此投資型保單並不適合年紀大的人持有,現在購買這單子的人也建議退休後趕快領出,把它當成「買到我65歲退休就到期的定期險」看待,以免基金的報酬率被這部份支出啃光光。

別期待還本或保本︰還本只是吸引客戶的手段,請把重點放在保費支出佔收入的比例,看會不會繳得自己負擔太重。「我跟你借一千萬,二十年後還你」這句話你看了會認為是還本嗎?不會吧?所以不應該執著這兩個字,有或沒有都不重要。

目標保費和增額保費︰投資型保單都有兩個帳戶,目標保費影響的是保額和要繳的前置費用多寡,增額保費則自保戶選擇自己額外投入,保險公司抽5%後全部投入基金。目標保費高,保額就會高,業務的佣金高,保險成本也會高。所以保戶必須衡量自己想保的保險額度多少,還有這二十年來(通常繳費期是二十年)經濟能力是否都繳的起目標保費,並可以選擇將一些錢投入增額保費中提前投資。同樣是第一年繳12萬的保費,全部當目標保費跟只有規劃最低目標保費2萬4千的差距,除了後者保險額度可能較低外,但第一年就可以投入基金投資的錢就是12000和98400的差距,二十年下來可能有25~50萬之間的收益差別。不過有的業務會因為不希望客戶選擇後者讓他們佣金變低,而刻意隱瞞兩個帳戶的事情。另外,目標保費也可以調降額度,如果經濟能力有問題的時候也可以彈性調整。

可節稅但不能避稅︰說明確點,只要保戶買它的目的是避稅的話就避不了稅,但買它的目的不是避稅的話就可以節稅。「買投資型保單可以節稅」往往成為業務銷售這單的理由,但其實不一定準確。這類單子主要有兩種理賠方案,一種是保險額度和帳戶價值取其高,如果買額度一百萬的單子但投資十幾年後帳戶裡錢超過一百萬了,那身故理賠就是賠帳戶價值,這種作法對保險公司的好處在,只要保戶的帳戶價值高過保額,保險公司就不用負擔理賠的風險,畢竟保戶死掉的話也只要把他帳戶的錢結清付給受益人嘛;對保戶而言,雖然他買的保險額度只買到自己帳戶裡賺的錢超過去為止,但之後他也不用再付危險成本,畢竟保險公司已經不用出錢賠了,總不能還跟保戶收保費吧。這種方案目前傾向於理賠可以免支遺產稅,不過無法肯定如果保險公司日後理賠的是帳戶價值的話,國稅局是否要抽稅。另一方案則是保險額度加上帳戶價值合併理賠,這種比較偏保障賠的多,但理賠金額中屬於帳戶價值的部份基本上還是傾向於課稅。這兩種情況都告訴我們,投資型保單的死亡給付是否可避遺產稅的問題屬於「視情況而定」,說它絕對不會被徵稅是不正確的。基本上只要給國稅局的感覺是買這單不是為了逃稅,應該就不會被找麻煩,而那種死前買一堆保單擺明要躲遺產稅的,一被盯上就是要繳稅。不過我覺得根本不用在乎這個,遺產稅要個人資產上千萬才需要考慮,要資產上億繳的稅才會高,一般人根本就不需要管這問題啊(只要注意一點,保險受益人領到死亡給付才可以免遺產稅,所以保單上受益人這欄請盡量不要空白)。另外買基金是利息獲利(不是本金)達到27萬才會被徵所得稅,故也不用為了怕買基金被徵稅才考慮買這個保單。只是如果是父母替子女買這種保單,拿來做一年111萬的財產贈與規避贈與稅,倒是一個很好的途徑。

保險成本高於定期壽險︰這是廢話,終身壽險的成本當然高於定期壽險啊XD 雖然定期險是一年一期,但同樣的保險額度,若買終身壽險一年要幾萬塊,定期險只要一年支付幾千塊就可以辦到。我不知道別人是怎麼想,但壽險既為提供自己身歿後減輕家族的風險,那一個人最需要壽險保障的時候其實是在成家立業到退休這段期間。在這之前跟之後沒有家小要養,人趴了會帶來的負擔也只有喪葬費用而已。所以買終身壽險其實並不建議買高保額,因為它高昂的費用只會增加自己經濟壓力(特別是剛出社會,或是幫自己小孩買),且現在規劃高保額,等自己退休後這保額又因為通膨變得其實不大了,還不如在年輕時身上只帶著棺材本,把剩的錢拿去買終身醫療險(壽險只管你死不死,年紀大病痛纏身卻死不了的風險更為重要)跟做投資。有的人會反駁說「我想買高保額以備孝順現在的父母或帶給老了後的兒孫啊」,其實不需要,你要孝順他們就去投資拿更高的收益給他們爽,或幫他們處理醫療險減輕老年人醫療支出負擔,後者的話不就叫你等退休後把保單解約掉錢拿出來了嗎?買這保單的附帶效益「存退休金」就是要讓你退休後不用變成子女的負擔啊。

選對業務︰市面上的投資型保單商品其實大同小異,不管是跟哪一家公司買其實都差不多,所以要買的話要挑業務而不是挑公司,除非你特別喜歡或特別討厭某間公司。保險業是門檻非常低的行業,因此就算是同一公司,業務品質優劣差別很大,就算是同一個通訊處的同事,也可能有能盡量站在客戶角度想的好業務跟老是發明騙人話術吹牛皮的爛業務。選擇「能長期提供服務」(選到的業務再好,很快就陣亡的話不知道會換誰接手,接手的碰上爛人就慘了)、「能保持熱忱」(一般的保單就是碰上理賠事件時能耐心替客戶爭取最大利益,投資型就是至少每季有績效很糟糕的基金時提醒客戶一聲)、「具備基本理財知識」(非常基本,甚至不用懂停損點,連複利觀念都沒有的人,自己都可能會被話術騙,要怎麼告訴人家理財)、「能分析自家產品特性優劣」(只有對產品了解深入且很有良心的業務才敢對客戶說自家產品在什麼情況下適用、能幫客戶做最好的規劃)的業務,才是最重要的。

我個人覺得一種好的搭配方式,是年輕時可以為自己購買一張月繳兩千三千的投資型保單,維持個一百萬兩百萬的保額就很夠了。如此自己若趴了後理賠的錢就當棺材本,不會造成他人負擔。如果能活到退休的話就把錢領出來當自己退休金,不要當那種跟小孩靠北要他們幫忙付生活費的老頭。至於結婚成家生小孩至退休這段期間呢,因為自己是家庭的主要收入來源,如果掛了那全家經濟可能陷入危機的,就每年加買定期險把保額拉上去,看是要拉到幾百萬還上千萬都可以。所有的投資理財方法都是用在閒錢上的,操作上不要讓它成為本身巨大的經濟負擔,也不要用貸款的方式做這方面操作,才是重點。

至於儲蓄險?It sucks。現在這個美帝當大王的時代,發生世界大戰的可能性比以前低好幾倍,最大的威脅不是世界強權互種香菇,最多只是幾棟大樓會不會被飛機撞而已。世界和平代表的就是全球經濟很難不往上成長,這就表示雖然買基金仍有風險,但大多數情況就是會賺。儲蓄險存在的目的根本只是給那些只會存定存的保守死硬派一個選擇而已,或說只是不想被說保險公司歧視他們讓他們沒東西可以買,他們根本不懂理財或連一點小風險都不敢承擔,也就是註定別想賺大錢的類型。何必跟那些只懂得把錢丟定存,然後連利息都不會算的人一般見識?儲蓄險的收益只能跟定存比,在這個大家都該學怎麼錢滾錢的時代,只能跟定存比的東西幹嘛要買?老實說,只要投資型保單不是基金亂選然後從來不關心,不然退休金要存的比儲蓄險少是天方夜譚(就算是衰到極點也不可能,因為衰到極點就掛了,掛了就有死亡給付,其實還是有高收益)。

何況賣儲蓄險其實有兩種。一種通常會在話術說用「每月繳XX元,幾年後領回XX%」,我們說這種連年利率多少都不敢講,擺明要用複利的方式來混淆客戶想法,根本就是心虛對吧?年利率3%的帳戶,存100塊錢十年後會變成134.39元,存二十年後則是變成180.61元,時間越久錢滾錢效應越大,而且對話術來講,講說20年利息80%也比一年利息3%大聲,雖然這兩個其實是一樣的。投資型保單業務敢估一年5%報酬,但賣儲蓄險時卻對年利率避而不談,一看就知道這裡是它的弱點。碰到賣這種的,不需要聽任何分析,只要問業務它的內部報酬率是多少就好,知道這個數字我們就可以輕易瞭解這單子該不該買。

另一種就是搭配海外貨幣,像現在很多公司跟銀行都在推的紐幣定存或澳幣定存。其實我們一想,外幣定存是一種高風險的投資還是低風險投資?屬於高風險吧,我們不都說那些買美金或歐元賺匯差的途徑風險高嗎?那麼,就算這些紐幣澳幣的案子有做最低報酬率保證,也是因為「它們本身匯兌的風險極高,如果連本身的報酬率都有風險,那誰會買」。以紐幣來說,現在的匯率兌台幣是1:24,屬於高點,就算六年後八年後十年後有保證最低報酬率50%,如果那時紐幣跌台幣漲變成1:18,一來一往搞不好換回新台幣報酬率還是負的。對這種匯率波動大的貨幣,匯差的風險有時候可以跟期貨比。買個儲蓄險結果投資的風險還比買投資型保單大,不是很怪嗎?

在〈來扯投資型保單〉中有 89 則留言

  1. ㄈ大的興趣真是太廣泛了 佩服

    個人認為 無論如何 保險公司是要養人 要賺錢的
    所以拿錢給他們轉投資 還不如自己選擇投資標的物
    被剝削的交易成本絕對要能省則省
    投資國內市場 就直接存錢買績優股
    其他的就慎選基金投資 比較單純

    至於保險這部分 就單純買壽險沉沒下去就好
    (現在好像看不到這種商品了)

    參在一起作撒尿牛丸絕不是個好主意(liar)

  2. 阿ㄈ這篇分析的非常準確
    對投資型保單的概念及定位非常值得參考
    如果觀念正確
    一般年輕人買投資型保單的好處是多於壞處

  3. 現在台灣投資型保單的主流應該都已經是變額萬能壽險了,所以不用買什麼定期險,直接調整保額就可以。如果定期保險費不夠拉保額,就再加買一張就是了。變額萬能壽險比定期險貴不了多少,但是投資帳戶的錢是可以用的。

  4. 很多人都忘了,投資型保單內的基金風險度跟一般同類基金是一樣的,所以投資型保單的高費用並不能保障投資風險。

    比較好的買法是,跟保險公司買定期壽險,能續買到75歲就非常夠用了,這種保險費用低廉。(買不到是因為業務不爽賣,絕對不是公司沒有)

    基金就買境外基金,畢竟那些境外基金公司的評等比中華民國高多了XU

    真要買投資型保單的話,就要求全額退佣。例如買150%費用的,就跟業務要回150%,這種保單高階主管賣大概可以拿到120%,再加上其他獎金以及業績達成等等因素,全要回來是很合理的:D

    不要說我太殘忍,大家買車時能殺的價錢,往往比業務賣一部的獎金還高啊,大家還不是殺得不亦樂呼XD

  5. 又看到退佣= =
    看到這兩個字就不爽\_/
    人家也是辛辛苦苦的工作賣商品~往後還要任勞任怨任客人操(當然也有不鳥的啦)居然叫人家把薪水送給你??換作是自己願意嗎??怎麼有人就是喜歡叫人把薪水掏出來已藉此威脅業務員勒??退佣哪裡合理了?明明是把不合理硬說成合理化.
    買車車可沒有白紙黑字一定只能賣多少,人家保單算出來就是那個數字,對價錢不爽就別買咩,又不叫兩聲費用貴就可以殺價的有形商品,又不是賣衣服進價50可以標300.
    想要貪小便宜又想要買,自己去考証照去登錄保險公司自己買吧~買完領薪水後退公司~既不吃虧又多了兩張證照~

  6. 定期壽險年齡越高也是越貴

    投資型保單比較彈性,當帳戶裏有了一定金額,其實不爽繳就可以不要繳
    例如,一年保費36000,保額200萬
    繳了10年後不繳,如果基金選擇穩健型不要敗光的話
    可能20年不管它你的保險還是存在
    如果運氣好有平均5%獲利就好
    可能一輩子不用再繳
    這的確是靈活的保險工具

    至於退佣,不如要求業務員在你想要的保額內,把計畫保費降到最低(這是最內行的作法)
    這樣第一年第二年的投資投入金額會比較高
    也讓人家賺一點麻

  7. To:sutl

    佣金絕不可能跟費用一樣高。投資型保單只有費用進保險公司口袋,其他部份都還是客戶的投資。保險公司有可能把收到的全給業務員嗎?內勤和系統建置不要成本喔!老闆不要賺錢喔!真是想太多了。

    而且定期險要買到75歲,也不會便宜到哪裡去。不信的話我賣你。

  8. 退佣就跟上菜市場喊價是一樣的道理吧?

    如果身邊同時有兩個朋友 都在同一家公司做
    兩個同時都推銷新商品 而這個商品又很心動的時候 會怎樣選擇呢?

    別再提什麼服務好不好之類的高空嘴砲
    能夠區隔的標準 還不就是比人情跟比價錢
    如果自認不愛交陪 沒有人情這條線 那就低價搶單吧

    當業務或經紀人本來就要忍受這種事情
    天經地義 再正常不過了

  9. 比較討厭的是這幾年越來越多那種鳥業務
    莫名其妙打個電話來鬼扯幾句
    就一直想套人家答應投保
    好趕快把保單傳真過來完成業績
    像我辦了XX銀行的信用卡之後
    半年就接過兩次這種電話(lero)

  10. 我反對退佣行為. 如果客戶想了解, 業務員無須隱瞞客戶費用中幾趴是做佣金, 但業務員的責任只在誠實告知, 退佣金是一種破壞市場跟惡意搶業績的行為.

    老實說, 如果業務員主動提出退佣, 那我不會覺得自己賺到, 會覺得你這人在為了業績不擇手段. 這種業務員我可以信賴他替我規劃嗎? 我反而會覺得以後你來找我都是搞人情單.

    人情單是很機車的, 過去許多重大災難的理賠率偏低, 保戶的業務沒替保戶規劃好讓他們在身故後其子女一毛錢都領不到就是大問題. 當然你可以說就算不退佣也不能保證那業務就會做好服務啊, 不過, 找業務要找會持續提供服務的本來就是保戶的責任, 你叫人家業務退錢給你, 不就是你自己叫他們不要服務你嗎? 這不是很奇怪? 買保單不應該選價錢選人情, 而是要挑業務員. 而有良心的業務員會做的是老實告訴你他抽幾趴(如果你問的話), 但不是為了叫你簽名賺業績而私下退你錢. 我記得沒有公司的內規允許這種行為.

    當然凡事皆有例外, 如果你沒錢周轉或是那業務以前很幫你但沒那單就要被淘汰找你給他作人情的, 自己考慮吧. 但把它當常態只會讓誠實的好人在業界活不下去.~_~

  11. 其實我前面就有提到, 投資型保單最好別當成終身型喔.

    保額跟帳戶價值取其高者: 保險公司要負擔的成本為”理賠額度 – 帳戶價值”. 當保額是100萬而你帳戶裡有50萬時, 保險公司只需要提50萬. 而在你帳戶價值高於理賠額度時, 保險公司就不需負擔任何費用, 你身故的話只要把帳戶結清還給受益人即可. 所以這其實是定期壽險, 保障到你帳戶裡的錢超過保額為止, 等超過後保險公司就只幫你保管帳戶而已. 所以, 等你20年錢繳完且帳戶價值高過保額後, 你可以隨時把這張單子解掉, 因為等那時候對你 對業務 對保險公司來講這張單子都可有可無. 畢竟它已經成功替你做到了強迫存錢跟增值的作用.

    保額加帳戶價值: 保險公司負擔成本就是理賠額度. 不過因為危險成本越來越高, 請在繳清20年保費後每年關心一下這部份要交的錢, 發現交太多了(也就是你太老了)就把單子解掉吧. 這型的單子在保戶身故後, 帳戶價值理論上不能規避遺產稅的.

    至於保額, 如果能力不足就不要保費負擔太重, 不應該買超出自己負擔的然後跟業務殺價. 理論上保費支出以個人收入10~20%為適當. 在這個額度裡規劃適當的產品(想跟那些每年繳一堆保費, 911震下去掛了結果子女還沒被理賠的人一樣嗎?-_-), 不應該跟業務楷油. 我相信特別是醫療險, 有沒有肯為你爭取理賠的業務在幫你差很多.

  12. 阿ㄈ大大謝謝你喔:)
    因為我們家最近為了保險的事情很困擾,有個親戚當了業務員,這傢伙本來就心術不正,專找親戚下手,剛好我爸又是那種貪小便宜的人,誤上賊船了

    我媽正好對這個很困擾,最近都在找資料看,我把阿ㄈ這篇給我老媽看,看完後幫助我們釐清不少問題,真有種恍然大悟的感覺,真是謝謝你

    我媽說想把阿ㄈ這篇印下來給一些身邊也有此困擾的朋友看XU
    我會註明出處和作者的:),想跟你問一下(good)

  13. 好說, 要印請便, 如果有問題也可以來討論:)

    文章裡有個地方有講錯, 就是最後講那個投資外幣然後有保證報酬率的那個也屬於投資型保單. 但內容沒有問題, 前幾天紐西蘭央行總裁才跳出來說他覺得紐幣幣值太高無法反映市場價值, 而且他會跳出來講的就是紐幣創了20年來幣值最高點. 我對有買那種連結紐幣產品的人覺得可惜, 他們需要運氣好到翻掉才能夠得到預期中的報酬. 我沒說這種商品都很差, 只是說客戶自己還是要做功課了解這段時間設計的產品值不值得下手, 只是最近大家都在聯結紐幣, 而我覺得這根本是豪賭罷了(連人家央行總裁, 能控制紐幣匯率的人也是這樣想的樣子XD).

    我自己在買這種商品前也是做過相當的功課, 家人也有遇過類似對產品不懂所以被牽著跑的經驗(當然有退佣也是讓他們簽下去的原因之一, 可是我就是因為資訊不實跟退佣這兩點對那業務扣很多分). 如果能幫助更多人了解這些東西應該是有幫助的. 我想像我們這種客戶在聽到這東西時會有疑問的應該也是這些, 某些不肖業務用來吸引民眾購買商品會講的話術也應該是在這幾部份上動手腳(最常見的就是會拿基金績效表或某些客戶的績效表來證明他們的報酬率9% 10%很容易, 實際上基金績效表裡年化報酬率都是算單筆投資的, 報酬率會比定期定額還高接近一倍. 還有就是說他們的手續費會比單買基金低, 實際上所有零碎費用都含在那5%中, 反而還比最多抽3%的銀行高. 還有就是說避稅, 可是跟銀行買基金年獲利未達27萬免稅, 要保證獲利這麼高單筆投資每年起碼要投入200萬以上).

    特別是九月底後金管會對投資型保單帳戶價值對保險額度定比例上限, 表示以後不能再這樣丟一堆錢炒基金, 這幾個月想必各家保險公司的業務員都會用快停賣做理由狂推這項商品. 其實後來想想搞不好我是在擋人財路也不一定XD

    雖然我也覺得最好趁這幾個月買, 否則等這命令上路這種單子就沒辦法存退休金了. 但其實我很不喜歡停賣這個號召, 這有危言聳聽到. 另外, 買保險的觀念就是除了一種狀況外其他都是要越快買越好, 因為年紀越大保費越貴. 而這個唯一例外的狀況就是沒挑到好的業務員時. 如果沒有遇到誠實且不靠退佣為業績灌水的業務員, 那保險寧可不買, 慢慢挑下去. 而不要買下去了後來才發現是雞肋保單, 解約虧錢碰到好業務又沒辦法給他服務.

  14. 小氣成不了大器
    如果你不讓你的業務員賺
    妳就只能找到爛的業務員
    市場供需法則是不會變的
    想想看吧
    如果一個能力很強的業務
    能有效的位客戶規劃
    覺對沒可能花時間跟你談退佣

  15. 看你的文章很『爽』,
    那篇國際人和高鐵寫的很實在,
    投資型保單也對我非常有幫助,
    在此說聲謝~

  16. 阿ㄈ兄的講解真是讓人獲益良多!
    不知道阿ㄈ兄可否再談談對無上限終身醫療險的看法?
    因為最近保險業務都滿推的,
    都說到八月底就停售了!
    乍聽之下是覺得繳二十年終身無上限的保障滿不錯的,
    但是也有很多人跟我說不划算!
    而且保費挺高的。
    我只是一個剛出社會不久的新鮮人,薪水也不多。
    很想聽聽阿ㄈ兄的高見!!謝謝!

  17. 1. “停售”這詞是話術. 利用這個詞刺激潛在客戶立刻下決定, 這樣客戶才不會深思熟慮, 單子比較好簽到. 基本上所有的商品都在推陳出新, 所以每一家保險公司都無時無刻會有快停售的商品, 一個業務真的要講的話他每個月都會跟你說他們XXX多好但快停售了. 我覺得不需要被這句話牽著跑急著簽單, 還是以考慮需求優先. 如果真的趕不及就算了, 寧可錯失機會也不要買了不適合的東西再後悔.

    2. 無上限終身醫療險本質是不錯的商品, 用住院日額給付的方式補貼長期住院的支出. 如果你要拿它跟帳戶型比的話, 我會建議你可以考慮買這個. 可是依閣下的情況”剛出社會不久, 薪水不多”, 如果閣下身上未有任何醫療保單, 會建議先買實支實付型, 把保額做起來後, 有閒錢再買定期壽險, 終身醫療, 還有防癌之類的. 事總有輕重緩急, 人家停售絕對沒有你早點把保障做起來急迫.

    3. 無上限醫療的”停賣”, 是因為金管會規定長期的醫療險必須規定理賠上限, 所以保險公司必須將用”沒有理賠上限”的商品下架重新規劃而已. 日額給付主要依你住院天數給錢, 並不是你花多少醫藥費就一定可以補給你多少, 你規劃還是依你身上已保險種還有預算做考量, 無須在乎人家停不停賣.

    先規劃實支實付型的話, 你會錯過這停售期, 可是至少你用同樣的錢買到較高保額, 等於是你暫時犧牲75歲後的醫療保障但增加75歲前的保障. 何況依你所說保費預算不夠, 現在你買那種日額型產品, 日額不夠大的情況下, 你若有醫療支出的話保額不夠, 年紀大後日額又抵不過通貨膨脹, 覺得不是很好的賭注.

  18. 請見我前面的留言

    通常A型或甲型就是”保額跟帳戶價值取其高者”, B型或乙型就是”保額加帳戶價值”. 不過這是大部份情況, 像國泰的話他們商品將保額加帳戶價值的設為丁型.

    所以看你需求, 這筆錢投進去是比較想要提高投資報酬率(A型)還是想要把保障額度做高(B型). 不過你要先確定你是適合投資型保單的族群.

  19. 我看投資型年限都是終身 是否意味著可以不用 …20,30年後贖回也可
    我今年23歲 想買但有點猶豫(因為大家都說不好)

    最近南山有推出一ㄍ新ㄉ 前三年不扣手續費12x100x3 =3600
    月繳最低額度1000
    對我薪水沒有影響 …你認為我該買ㄇ
    就如你說ㄉ 儲蓄險??我有ㄟ 那還需要買ㄇ 哈~~~
    可是我也許30年後才退休…

  20. 1. 投資型的年限到你帳戶裡的錢沒有為止. 並非終身(等你老了後每年繳好幾萬危險保費, 早晚也把本吃光). 不過以你的情況來說, 只要有保持正常獲利率, 你的錢到30年後也還不會見底. 拿來當退休金帳戶並不奇怪.

    2. 如果你是買A型, 你的帳戶裡錢越多保險公司要負擔的保額就越少, 那這張保單只保障到你的帳戶價值超過保險額度為止, 在那之後其實你領回的錢全部是你個人帳戶的資產, 保險公司理賠的金錢是零.

    以上是說明它其實比較像定期險. 不過你帳戶的金錢量影響這張保單的存續, 所以要偶爾盯一盯績效.

    3. 你的個人情況(現有壽險保額狀況, 是否有醫療險, 收入)這些不明, 所以不知道是否適不適合你. 不過投資型保單適合對年輕, 身上沒有壽險保障, 不想花太多心思在投資但又希望能有退休金帳戶的人還不錯. 看看你有沒有壽險需求, 每個月投入的預算是否不會影響生計, 又覺得可以存退休金帳戶吧. 如果你沒有壽險需求, 是單純想投資的話, 我會建議直接跟銀行買基金.

    4. 我不建議買後收型保單.

  21. 謝謝你喔
    好像 真ㄉ不好
    雖然我不太懂什麼是A型 ??
    我有醫療險 ,意外險,壽險(儲蓄壽險),基金
    這樣說 好像 不用再額外買一ㄍ投資型保險 讓保險公司賺錢?
    現在收入不是很穩因為還在上課 兩萬
    如果要買 也是預算1000/月
    ㄎ 不過好像有買和沒有買是差不多ㄉ @_@

  22. 聽了那麼多的見解
    但我還是一支半解的~~
    那買投資型保單的風險
    到底大不大,會不會幾十年後
    要解約時才發現帳戶是一文不值-_-
    而且竟然有人跟我說
    他以為投資型保單=儲蓄

  23. 風險跟你單買基金差不多. 所以一文不值的機會也是存在的.

    所以保險業務給的建議書裡才會都必須給一式三份, 分別是”理想中最好報酬率(有的公司給6%, 有的8%, 有的9%), “一般(有的給5%, 有的3%)”跟”最差報酬率(就是把最好報酬率變負的). 就是告訴你”最好狀況下” “一般狀況下” “最差狀況下” 分別帳戶會有多少錢.

  24. 這一句話有問題

    “請問什麼時候物價不是年年上漲?”

    蔣經國時代物價指數年年破10, 可是人總會選擇忘記過去不好的.

  25. 阿ㄈ老大

    初次來到你家~~覺得你寫的這篇實在是很讚!!讓搞不懂投資型保單的我有些了解了~我還要再細細讀過一遍~

    想幫朋友請問阿ㄈ老大~~當時他剛初社會買了張南山的變額壽險~月繳二千~~其中有壽險+醫療險保障~另外又單買防癌險一年三千~但是他現在想跟銀行買基金覺得報酬率比較好~費用又較划算~標的也較多~可是投資型保單已經繳了二.三年了~請問可以不繳基金的部份~問保險員是否只繳交壽險醫療險的費用嗎? 帳戶價值約二萬初~若是解約單純再重買保險的話(快滿25歲)~一定虧吧!! 應該要怎麼做比較好呢?? 可否請阿ㄈ給點建議~~

    感激不盡捏^^

  26. 不可能解掉主約只留附約喔.

    要比較好的建議的話, 需要知道主約跟附約名稱, 有條款查比較知道情況.
    有需要的話, 能否將這些資訊回到我信箱? 這種東西公開講不太好.

  27. 物價漲得少媒體就會開始叫通貨緊縮,習慣就好 :p

    就跟台灣經濟成長率低於四的時候就叫經濟衰退,一樣的道理

  28. 阿ㄈ老大

    你真的是好人耶 我敬愛你 哈哈
    那等我假日去查一下資料 再報告給你
    我把你加入最愛 呵呵~~~謝謝你:D

  29. 後來經過討論. 我想你可以先請你朋友看看條款. 看可不可以降低保額(不過月繳兩千可能沒空間吧?), 如果有幸可以降, 那應該支出額會減少.

    至於解約划不划算, 則真的要看保單內容, 保額是多少, 醫療險附約是多少. 有這些資料, 就可以了解他現在要買同樣的醫療險跟定期壽險需要的支出, 就有比較依據. 還有就是前置費用是否已經繳清, 還是未來幾年繳的費用還有部份要繳前置費. 有這些就可以比較”現在解約, 改買定期壽險加基金”跟”繼續撐著扣錢”哪一項在預定年報酬率下比較划算.

    當然還有必殺技, 就是去回想當時業務招攬時是否有犯規, 比方說他沒執照, 或沒有說明有前置費用, 或他使用投資名義招攬. 只要有證據, 投訴金管會, 就可以撕破臉解約把錢全部拿回來XD

  30. 哈囉您好:
    目前正值三十歲也是在今年八月底(停賣前)才剛買了投資型保單,不知怎麼就是有些許的後悔(大概是看到許多人都不建議買此商品吧),我是個不太會理財的人,自覺是需要用強迫的方式才會存錢,湊巧朋友在南山當業務員於是乎在似懂非懂的情況下買了這份保單,除此我還有定期定額投資基金,目前投資的金額比保單金額來的低,試問我是否應該將兩者做對調….也就是說降低保額然後提高我單純投資基金的金額….非常苦惱…猶豫不決的我..抑或是乾脆解約反正才剛繳兩期的金額(因為我總覺得二十年三十年這樣的時間好漫長唷)專心定額定期投資基金就好,,,請開示解惑,,,感激不盡

  31. 阿ㄈ老大

    好~~感謝您精闢的見解~~我再請朋友去詢問他的保險員~
    其實現在有的保險員很煩哩~跟他買保險~還一直拉我們也進去做保險~實在很討厭這種囉嗦的保險員!!

    因為對保險很不了解~詞兒太多~條款太難懂~保了什麼鬼東西~好像真的要出事後才知道@@”

    阿ㄈ老大是在做什麼行業呀~感覺好厲害唷^^

  32. 請問阿ㄈ老大

    我找了好久的資料都找不到答案 ,直到看到你的文章 太高興了 ,
    我想幫我媽媽38年次買投資型保單, 因為我媽沒壽險留給小孩 ,我覺得總是要為以後的事打算 ,可是不知要選甲型還是乙型 ,當然希望拿到的錢多一點,如果用假設缴30年 可以幫我解答一下嘛 謝謝 !

  33. 阿ㄈ您好~
    昨晚看過你的文章後很高興,終於有人可以中立客觀的分析投資型保單,正好也是我一直以來最傷腦筋的問題,最近我一直再猶豫要不要把我跟先生的保費降低或者是停掉,不曉得我應該要怎麼做比較好呢?想到頭很痛,又無人可商量,不知能否將詳細的資訊回到你的信箱,請阿ㄈ給點建議呢?謝謝~~

  34. To 秀:

    投資型保單不一定要買, 醫療一定要. 所以請醫療險的地方都規劃完畢再來考慮有沒有閒錢買其他的.

    To claire:

    可以啊.

  35. 可以問你嗎
    我有買了醫療險,終身壽險,和儲蓄險了
    還有買基金
    但因為我的基金一直在賠錢
    所以我認識一個在賣買險的
    他叫我把保基金的錢拿來買投資型保單
    你覺得可以買嗎
    那如果我買了是不是要把我買的儲蓄險停掉
    我現在27歲

  36. To MIA:

    長話短說, 我在準備出國.

    這樣說好了, 投資型保單中投資的部份, 是拿錢去投資基金. 所以, 如果買基金會賠錢的話, 同樣是買基金的投資型保單怎麼可能會賺錢?

    當然對方一定會說這些基金都是他們精選過不會賠的, 可是講難聽點, 這些跟嘴砲沒兩樣, 精選又不是他在選, 實際上怎麼選的誰知道. 且如果真的賠的話他們會補償你嗎?

    結論是, 不要聽那個人的話. 你維持現狀即可.

  37. 我對投資理財一竅不通,不過我剛加買了投資型保單..也簽了名了…-_-
    如果我現在又不想買投資型保單了的話,該怎麼說呀!?我不善拒絕…
    (sniff)(crow)

  38. …我想我應該不是白痴,可是我是豬頭…
    anyway,我還是想要留言~
    因為我真的對投資理財完全不懂,
    但是,我怎麼覺得我常在搞這種東西…
    同事說新興市場好,我跟同事就去買…
    保險是必須的,所以我也買了…
    投資型保單說可以有保險也可以投資基金,所以我剛剛也簽名了…..
    但是其實我一竅不通…….-_–_–_-

  39. To kathylee:

    收到保單後有十天鑑賞期, 這十天內將保單拿去該公司退保即可. 這樣就不會透過業務, 不用擔心不善拒絕的問題.

    如果還是怕的話, 就寄掛號信寄回去吧. 但切記要退就不要拖, 超過十天鑑賞期你就不能退了.

  40. 請問 我媽媽有一份新光的投資型保單,當初業務人員並沒做到告知前五5年扣到144%的部份,也說會附一個保險給我媽媽,又則要保單上的業務人員非拉攬人(剛好我回家有看到她和我媽),我該如何去做申訴的動作??我是想先跟她接洽,給我一個合理的交代,並取消保單拿回全額。因為我媽媽還在想息事寧人,但我就是不甘心,且不希望看她去再傷害她人。
    謝謝!(yawn)

  41. 可以去金管會申訴, 到時兩邊會對質.

    如果保單上寫的業務人員跟拉攬人不同, 到時在對質時對方會露馬腳, 那的確有機會達到你的要求.

    不過我覺得你母親才是問題, 如果他不願配合的話, 恐怕你也只能被迫看他當冤大頭.

  42. 昨天有打到金管會去,小姐說即使業務人員非拉攬人並不會構成保單無效,頂多是總公司會做出處罰,感覺很無力耶!不管是消保會或金管會給我的答案都是絕望的,也無意特保戶伸張。今天若借據上的借方非本人,那借據還算有效?求助無門~

  43. 我覺得有問題

    保單上的業務人員之所以會非招攬人, 一定就是因為跟你媽拉保單的人不能掛在保單上啊! 也就是說他一定是因為沒有賣投資型保單的證照, 所以才要掛別人的名!

    只要這個”別人”在招攬保單的時候不在場, 應該是可以申訴的!

    所以, 看看收集好資料. 朝向””業務無銷售投資型產品證照”, “業務誇大不實””業務未盡實告知”的方向吧, 如果簽名還不是你媽簽的更有理. 資料就像是建議書啊還有一切可以證明他們誇大不實宣傳之類的. 跟那位保險員接洽只要他show給你看證照就好了, 如果他拿不出來就可以當申訴理由之一.

    申訴方法就寫存證信函, 據鄉民站說是同時寄給該保險公司, 金管會, 保發會, 保險公會啦(一式數份副本這樣), 內容寫兇一點, 要求限期回覆.

  44. 阿ㄈ您好:我老母幫我弟跟他朋友買了一張投資型保單,因為他跟我老母說繳六年可以全部拿回來這是真的嗎,第一年年繳60000,第2年改成月繳一個月5000,繳了2個月了加起來全部繳了7萬了..請問是要續繳還是解約啊

    30歲,男性
    保險項目 保險金額 保險費

    煮契約如上列保險種類 1700000 60000

    台灣人壽新重大燒燙傷保險給付附加條款 425000 0

    富蘭克林坦柏頓全球平衡基金 60啪
    富蘭克林坦柏頓成長基金 40啪

    主約計畫保險費 年繳 57120
    主約超額保險費 年繳 2880

  45. 我雖然不知道那張投資型是哪一種, 但我可以跟你保證繳六年絕對不可能全部拿回來.

    台灣人壽的投資型有兩種:

    台灣人壽舞動人生變額萬能壽險
    台灣人壽得益人生變額萬能壽險

    都是前收型, 前五年收手續費, 分別是60% 35% 25% 20% 10%

    所以你第一年投入的60000元剩24000投資, 第二年的剩39000投資….以此類推. 所以你六年下來繳的360000元保費裡, 90000被抽掉, 只有270000是拿來投資的, 所以你得靠基金報酬來讓你六年內賺進90000元.

    那每年基金報酬率需要多少才可以讓你六年後帳戶裡有至少360000元? 也就是賺回被抽走的90000?

    答案是年基金報酬率要達到9.42%.

    現在基金沒有前幾年飆那麼猛, 前幾年業務天花亂墜講說一年9%是易如反掌的現在很多都不敢講了. 結果那位業務員還是跟你家講一個要每年有9.42%報酬率的講的很簡單?

    一般人玩基金, 長期投入的話平均年報酬率可以從3%~6%不等

    如果年報酬率3%, 11年可以還本
    如果年報酬率4%, 10年可以還本
    如果年報酬率5%, 9年可以還本
    如果年報酬率6%, 8年可以還本

    不過假設你繳滿20年120萬, 20年後應該可以獲得總共30~85不等的獲利.

    我只給你這些資訊, 值不值得繼續投入就要你自己想了.

  46. 阿ㄈ大大好:是台灣人壽的掌握人生變額萬能壽險
    好像是80趴,30趴,6趴….一直都6趴…..我有看到別的資料是不是可以同樣5000元然後把保額降低投資多一點這樣可以拿回來快一點…謝謝….挨

  47. 您好…
    我是保新光得意理財變額壽險,年繳六萬元整,已經繳了三年了,總投入十八萬,目前贖回的帳戶價值為十萬,第一年扣80%,第二年開始都是扣5%,我想想每個月的5%加帳戶管理費,一年要多繳6000多元,只為了身故可以領五十萬元,真的很不划算ㄟ,不知道我現在要解約嗎?還是要繼續扣下去呢?好苦惱喔XU

  48. 保險公司:安聯 。目標保費:5000 增額保費:0 醫療保險:999 所以我每個月要給保險公司5999,契約附加費用好像頭2或3年85%,請問我是不是被灌水了。@@ 我的基金部份沒有任何費用,現在解約也沒有退費 ~ 這還是人情保單,這可以退回嗎? 對他這麼信任,得來是雚我這麼多水~ @@

    (grim)

  49. 你好,有問題想請教您
    今年5月初我買了一份投資型保單,是南山人壽財星高照變額萬能壽險,已經繳了兩個月的費用,現在後悔想要解約,不清楚可不可以呢?
    而且擔心業務員會極力勸阻,現在還有兩期的費用還沒繳,因為我想解約了所以在猶豫這筆費用該繳納嗎?可以給我點建議嗎?謝謝

  50. 大大你好~我也想問一下
    當初我去買了國泰的丁型投資型保單
    定期定額3千算一算也交了快半年了
    我的保單價值只有3300..
    累積報酬率是-13.01%
    平均年報酬率 -31.59 %
    請問我應該繼績繳錢嗎?
    還是有更好的作法‥
    目前還是學生 22歲….對投資沒概念‥

  51. 您好:

    在這場金融風暴過境一段時間的今天晚上,我看到了您的文章。也到您的部落格逛了一下。實在很佩服!

    不過我想先請教您一個問題,關於投資型保單目前盪下來這麼多,實在不知道該怎麼辦。目前帳戶上大約剩下投資的百分之二十而已,比如放了大約十萬,帳面上正下兩萬。我在猶豫是否應該贖回認賠,或者是,暫停一下。(當初投資時,是有打算長期投資的)
    但是當我想這麼做時,我的業務員跟我說,如果暫停一下是可以,不過,萬一盪到帳面剩下零,那是連壽險也都沒有了的。

    關於這部份,您的文章沒有說到。請教是否如此?謝謝。感激不盡。

  52. 1. 你的業務說的沒錯, 這種變額壽險, 只要帳戶價值變0, 保單自動失效, 直到你再放錢進去讓它裡頭還有錢滾, 才會恢復生效.

    2. 如果打算長期投資, 定期定額玩基金的玩法, 應該是有賺的時候部份贖回(不然等下一個空頭期, 賺的錢也是都賠掉), 有賠的時候繼續投入(賠越大用同樣的錢換到的單位數越多, 不在賠的時候多丟錢去換子彈, 漲的時候帳戶裡哪有東西來賺?).

    你說要長期投資, 但只是碰上一個空頭就在猶豫要不要認賠還是暫停, 這樣很怪啊. 雖然定期定額是依據理論上長期趨勢會往上, 買久了必會賺的道理, 但沒有基金是永遠在漲的, 你買二十年, 中間可能會碰個兩三次空頭期, 大家都跌到靠北的時期, 每一次碰到你就在那邊想說要不要認賠算了, 那這樣永遠等不到賺錢的時候啊XD

    既然你已經下海了, 那最好的作法還是定期定額繼續扣下去, 等到再進入多頭期後, 再來做部份贖回.

  53. ㄈ大:
    我這兩天在考慮購買保誠悠遊人生還是國泰創世紀變額壽險(1年繳2萬4).
    不知大大對這2家是否有研究?哪張保單較值得購買?

  54. ㄈ大:

    謝謝您的回覆。

    即使是目前的金融危機,依照您的說法,這樣的危機總是會過去的。
    那麼我還是應保持帳戶不歸零的狀態。

    但有個問題再次請教:
    基金會不會倒呢?也就是,有沒有未來變成完全沒有漲的機會呢?
    謝謝!

  55. 您好,

    在一年多後的今天拜讀您的文章後,有相見恨晚的感覺。

    我媽媽今天晚上突然跟我說她不想付保費了,
    就把錢當作放在銀行好了。
    一問之下,我才知道我媽媽兩年前買了投資型保單,
    她想說以後可以留一筆錢給我弟弟。

    因為近來新聞一直報導金融風暴席捲全球,基金也不例外,
    我媽媽一下子也不知讓如何是好,就說她乾脆就不要繳保費好了。
    我跟她說這跟妳在銀行存錢不一樣,
    妳現在是付錢買一個商品,不能說不付錢就不付錢。
    可是我媽媽說當初鄰居太太有跟她說不想付保費時也可以不用付。

    我媽媽是一個不黯世事的傳統婦女,兩年前鄰居太太問她要不要買保險,
    又可以存錢,又可以買基錢賺錢,又可以留點錢給小孩。
    還跟她說這是二十年期的,只要繳二十年就好,
    二十年後約滿後也可以領回,就當作把錢存銀行賺更多的利息好了。
    就這樣,我媽媽在完全不了解基金是什麼的狀況下,
    就買了三商美邦人壽的世紀理財變額萬能終身壽險二十年期A型。

    今天我一直在上網找資料想要了解投資型保單是什麼,
    還有認真地研究我媽媽這份保單。

    我發現事實跟那位業務員所說的有很大的出入。

    第一,這份保單並沒有像鄰居太太所說的繳費二十年就能保障終身。
    她並沒有向我媽解釋若是基金成效不佳也許會繳超過二十年甚至三十年。
    且契約始期為民國95年8月18日,契約終期為民國146年8月18日,
    跟業務員講的二十年差很多;
    同時,業務員也沒有向我媽說明,
    這份保單第一年的附加契約費用就高達90%,
    更別提二十年後保險公司仍會從帳戶扣管理費及保險成本一直到105歲,
    業務員也沒有說如果帳戶裡沒有錢,保單就失效了。

    第二,這份保單簽名的業務員跟我媽媽接洽的鄰居太太並非同一人,
    從頭到尾我媽媽都是跟鄰居太太連絡,但簽名的卻是一位林先生,
    一直到97年6月11日三商美邦人壽才來信說我媽媽的業務員已離職,
    所以由鄰居太太換成林先生。
    我合理地懷疑鄰居太太並沒有投資型保單的證照,

    而且我媽媽說當初鄰居太太也完全沒有給我媽媽保險建議書,
    從頭到尾鄰居太太就只跟她說這可以存錢又可以買基金又只要繳二十年,
    就當作在銀行存錢賺更多利息,要留一筆錢給後代什麼什麼的。
    但我媽媽有留她的名片,也有保單上林先生的簽名,
    也有三商美邦人壽寄來說更換業務的信。
    而且很誇張的是,因為我媽媽沒有手機及電子信箱,
    所以在三商美邦人壽留存的資料都是鄰居太太的,
    也就當初要賣我媽這個保險的險務的。

    我原先對投資型保單一點都不了解,看保險單的條款一個頭兩個大。
    現在還是一知半解,
    (可能一半都沒有,
     因為我原本一點都不想了解,因為我一開始就很排斥投資型保單,
     可是這是我媽媽的辛苦錢啊!)

    我現在該怎麼辦呢?
    總不能讓我媽真的就不繳保費了,
    現在解約,能拿回來的錢也沒有多少,
    現在不解約繼續繳,只為了五十萬的身故理賠,
    感覺會付出更多的成本與代價。

    而且鄰居太太不但搬家也離職了。
    我現在應該怎麼做比較好呢?

    不好意思,長篇大論了一番,
    希望您能抽空回答,感激不盡。

  56. 阿ㄈ~這個沒有減額繳清唷-_-

    TO zunia
    這個你現在不要繳也可以~只是他有一些但書~假設您母親的投資型保單的金額扣除保險成本巴啦巴啦的費用之後~沒錢了~這份保單就會自動失效~如果還有他就會繼續下去~
    雖然我不知道您母親當初的保險成本是扣多少~可是這個保單也有個漏洞可以鑽~只要裡面的現金金額大於當初所設定的保額~就不會再扣除保險成本~不過每個月的管理費用還是會扣~
    還有您所謂的繳費契約終期為民國146年8月18日是算到客戶的105歲為止~主要是客戶放在裡面的錢最多可以放到105歲~如果您母親活到超過105歲~不管是什麼的情況之下保險公司都會解除這份契約把保額或是投資的錢給您母親~不是說要繳費到105歲~這部份是您誤會了~
    但是管理成本的確會一直扣到105歲(記得一年約1800左右吧)
    我是覺得與其解約~不如研究一下裡面的基金哪幾支績效不錯可以考慮長期投資~基金本來就是放長線釣魚~
    那關於保戶資料手機及電子信箱您可以去跟保險公司申請變更就好了~看您是要申請變更成您的也是可以~只是要填些資料寄來寄去~要不我記得線上也可以更改~
    只要去保險公司網頁登入保戶專區就可以了~如果您母親從來沒有上去過~只要先去申請密碼就可以
    希望有幫助到您

  57. 我覺得樓上講得很好。謝謝。

    不過有個問題是,您說的

    可是這個保單也有個漏洞可以鑽~只要裡面的現金金額大於當初所設定的保額~就不會再扣除保險成本~不過每個月的管理費用還是會扣~

    這句話有沒有錯?是現金金額小於當初設定的保額,就不會再扣除保險成本吧?或是我想錯了呢?(sniff)

  58. 沒錯~裡面的現金價值”大於”當初設定的保單保額~小於的話公司是會收保險成本費用的~
    為什麼”大於”就不收~主要是因為這張保單的設計~他的保額算法是 帳戶內的現金扣掉當初設定的保額~負數的部分才是真正拿去計算保險成本的
    比如帳戶現金10萬-設定保額50萬=-40萬,這個-40萬才是真正拿去計算保險成本的保額~
    所以如果帳戶現金50萬-保額50萬=0元,
    0元不可能拿來計算保險成本吧~
    除非保險公司有改~不然買三商美邦人壽的世紀理財變額萬能終身壽險二十年期A型的人的保費應該都是這樣計算的

  59. 1. 對喔, 忘了投資型保單的保費早在剛買時就繳完了(就是那90%的前置費用), 既然早就繳清, 就無減額繳清的必要.

    2. 其實保單帳戶現金高於保額就免保險成本的設計並不是漏洞.

    舉例解釋, 你花錢買一張保額10萬的壽險保單, 那當你掛了之後保險公司就要賠你指定的受益人10萬, 而在你沒掛掉之前, 你就要定期支付這10萬元保額所相對應的保險成本給保險公司, 以維持這張保單生效.

    但就投資型保單來講, 你買10萬元的保單, 但你保單帳戶裡有2萬元價值的話. 那等你掛掉後, 保險公司要賠受益人10萬元, 但實際上保險公司負擔的支出是10萬嗎? 當然不是, 他會先從你的保單帳戶裡把2萬元拿出來, 再自己貼8萬元來賠. 因此, 這時你要負擔的保險成本, 應該不是以保額10萬元計算, 而是用保額8萬元來算才對.

    假設當你的保單帳戶裡就有15萬元, 那等你掛了, 保險公司只要把這15萬直接給受益人就好, 他一毛錢都不用拿出來賠你. 所以他可以跟你收保險成本嗎? 天底下哪有這麼好的事, 你死了他不用拿錢賠你, 你活著時還要跟你收保費的?

  60. 阿ㄈ大大你好,小弟想請教一個問題。之前我跟朋友買安泰人壽的投資型保單月繳5000,繳了10個月5萬之後他說,政府有新政策,本來第1年100%都要當作保費,現在變成第1年只要60%當保費,其他40%的錢可以投資,可是要重新簽約,而且他還遊說我提高到季繳3萬,我想了一下當然是很高興的簽約了,結果後來發現他自己跳槽到保誠,我根本是簽了文件停掉安泰保險,並且重新買了保誠的悠遊人生變額壽險,而且我才月薪3萬多,他叫我用信用卡的額度3萬塊去刷卡自動扣款,為了這件事情我很不高興,覺得他好像欺騙我,就跟他說我要解約,他又拿一份文件給我簽,說是解約的文件,結果過了幾個月,信用卡帳單上面寄來保誠人壽自動扣款3萬元,我整個傻眼,打電話問他,他給我的回應是,每季扣款是每3個月扣3萬,當我跟他提出要解約的時間點是8月,不過其實7月就應該要自動扣款了,不過因為剛好我舊的磁條信用卡換成晶片卡,所以沒扣到,所以這第2次扣款是屬於”應繳未繳的保費”,還說什麼解約對我不合算,他是幫我辦停效…………….因為我之前跟他是好朋友,所以他要去賣保險,我想說幫他衝業績,所以他拿啥文件叫我簽我都簽下去,想說大家好朋友他不會害我,結果總共花了5萬+3萬+3萬,目前帳戶價值1萬4左右…..,而且保誠人壽寄來的繳費通知單上面還寫說,下次繳款日期10月21號,我強烈懷疑他根本沒幫我作解約或者停效的動作,我還發現信用卡竟然可以超出額度,我只有3萬的額度,9月15我已經刷卡付了371元的電話費,9月17竟然可以讓保誠扣3萬,一張只有3萬額度的卡,應繳金額是3萬700多!!!這到底何不合理?如果能無止盡刷上去,那會不會到10月21號又自動刷上去變成卡債6萬多??我很害怕又不敢讓家人知道,請阿ㄈ大大幫幫我給我一點建議拜託,今天16號快到21號了!!!

  61. 很簡單, 你被他騙了
    1. 請親自去保誠人壽總公司申辦解約, 你委託業務員辦他不鳥你你也沒辦法
    2. 解約時順便對該業務員申訴, 如果對方公司不接受就跟金管會申訴. 你不申訴你就不可能拿回先前被污的錢.

  62. 請問一下.當初我媽買投資型保單已經4年了.但在今年我才發現保單上業務員簽名非當初承攬人員.而且沒有保單建議書.4本保單業務人簽名都不是當初承攬人員.媽媽已繳了4.50萬了.請問如果跟保險公司申訴的話.能全額退費嗎?當初說一定賺的.今年我看到帳單才知賠到如果要贖回的話只剩8萬元.請問我該怎麼做?

  63. 看了ㄈ大的文章~受益頗大
    不過還要再仔細研讀一下自己的保單內容
    若有任何問題.再煩請大大指點~
    祝 平安喜樂

  64. 恩 真的很棒!
    今年 保誠並給中國人壽 我買的悠遊人生保單 也再考慮是否要解約 已經要繳第三年了 主要是對中國人壽沒那麼信任 再來就是對業務員的不負責心寒…不知ㄈ大可否給予意見 感謝

  65. 你好!!

    我想請問一下~因為你有提到
    保險業務員所使用之文宣廣告及行銷話術不得以「存款」或「基金」名義招攬保險,應確實依據「保險業管理辦法」、「保險業務員管理規則」及「保險業招攬廣告自律規範」規定辦理

    我買的是投資型保單(世紀變頻壽險B),當初在買的時候

    業務就是學校的同學,他一直以要不要存錢來拉客戶~
    所以這樣是不法的嗎??

    我從去年十一月到現在繳了九個月保險費,一個月是四千
    一開始我認為我還可以存多點(因為我認為可以存著用)
    二十年後我需要用錢就有不少錢可以使用,
    那位業務同學也一直說”存越多對你自己會越好”之類的話

    但是從買了以後我每個月都覺得好像不太妥

    四千真的太多我也快要沒辦法支付(畢竟我是自己打工兼上學)
    我詢問他能否退保或者減低

    他回答我的是:”一定要繳滿一年才可以退保””減低也要等一年後,但是一要要存到目標金額”

    所以我要付的還是一樣多,只是延長時間給我緩衝,也要等到存滿目標我才能夠拿回那筆錢

    當然,他一直跟我說的就是”它(保單)是一個個人儲蓄帳戶”……

    我到底是該退保還是繼續??

    不好意思(因為我不是商經本科)我很不想越腳越多卻到最後是一場空

    變成冤大頭!

    謝謝!!

    希望可以得到您的回應~
    zzz

  66. 問題不是你怎麼說, 問題在你怎麼證明對方有”以「存款」名義招攬保險”

    如果不能證明的話, 那還是乖乖繳吧, 其實你不繳也是可以, 只要帳戶價值不要被扣成零, 保單都還有效.

  67. 真的是有很多不負責任的業務員,尤其是保險成本這塊,當初在賣時都不敢提到,只敢說前幾年扣的金額,但卻都不會提到年紀愈來愈老時,扣的保險成本每個月可能會達好幾仟以上,那些業務員只會拿一些績效+3%、+6%、+9%給人家看,但當金融風暴來時,大家看到績效都是-20%、-30%時,哪一個是會幫人家轉換基金的,賺佣金是業務員的薪水沒錯,但試問佣金拿到手之後,有那一個是真的會幫忙到十年、二十年的,請不要再被投資型保單騙了o_Oo_O(本身是買了投資型保單之後,大學選銀行保險系的學生)最近要把保障500萬降到100萬,但來函卻說不行,今天要去中國人壽問清楚,保單上那一條條款說不行的~~~真的很生氣!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!

  68. 你好 我有買中泰的投資的保單 每個月3仟月吉利雙星變額萬能壽險
    投資標的 配置比例
    富蘭克林華美投信全委代操犇騰積極組合投資帳戶

    請問有聽過這一支保險嗎~~不知要不要繳下去唷 謝謝(yawn)

  69. 可以借轉貼嗎?~~寫得真的很清楚~^^

    我自己有買世紀理財變額萬能終身壽險二十年期A型~
    目前繳了四年多了~雖然這個月單子的報酬率變-0.7多@@
    不過之前的都是正的就還好~~應該會回來的!

  70. 你好,看到你寫這篇感觸良多。想請問:
    23歲時購買了”安泰人壽優質理財變額萬能壽險乙型”
    月繳3000,身故可拿500X,已經繳了4年共14.4萬,因為前置費用並未說明,讓我覺得很想停掉,且只拿零頭去投資,前置費用54000基金90000,但4年投資下來只62900,其中27100是掃掉了,你認為我還有續繳的可能嗎?你也說到已經繳了這麼久,現在停掉損失更大,實在令人苦惱,那我可否再60歲退休前贖回,贖回後身故還可以拿到錢嗎?而且投資勿短視近利。
    停?不停?那幾歲贖回才不會損失那麼大?
    希望能得到你的回覆….謝謝

  71. To Rey Says

    建議你先想想看,是否有壽險的需求

    因為投資型保單的前置費用都集中在前五年(你已經差不多繳完了)

    往後你繳的投資型保單的壽險部分,是沒有附加費用的純危險保費,相對來講是很划算的。

    所以還事先回到需求,如果有壽險的需求,那麼,這張保單留著倒也無妨。

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