擋人財路︰拆解話術

看到這篇文章《拆解話術：每年10%的回報比例》。

其實我覺得該作者寫的沒那麼易懂，需要想一下才會發現問題。

所以同樣的這一段話，用我的方法來解釋︰

也許你聽過這個儲蓄方案，你是我們最尊貴的客戶，公司提供最好的回饋客戶方案，每年這個儲蓄方案提供給你，每年10%的回報比例，而且這段儲蓄方案期間中還贈送壽險。

每個月你只要儲蓄5000元，一年你就儲蓄了六萬元，這個的儲蓄方案就提供6000元的回報，一共要繳費十年，你總共繳費六十萬，每年回饋6000元，總共回餽六萬，所以期滿時領回六十六萬元，而且這段期間內還贈送60萬的壽險，是不是很優惠的儲蓄方案？你的閒錢不該放在定存，定存利率才2%，我們這個儲蓄方案就提供每年繳費10%的回報比例，你要不要趕快參加這個優惠儲蓄方案。

話數一︰「這段儲蓄方案期間中還贈送壽險」。

賣麵的商家跟你說買牛肉送湯麵，你會不會覺得怪怪的？我們看外面種花電信賣門號，打的都是門號綁約多久折扣價買手機或抵通信費，他鎖定的客戶層是申辦門號，而且種花電信本身就是賣門號而不是賣手機的公司。如果他們哪天搞一個「買手機送門號」，你會不會覺得可能有詐？這種promotion應該由手機商提供，而不是由賣門號的電信公司提供。

電信公司只有在門號沒人要買的時候才會推這種東西，讓本來單純只想買手機的人多花錢跟他們買門號。

只要一想就知道賣香腸的商家拿出來賣的應該要是香腸，賣保險的業務當然拿出來賣的應該要是保險。當一個保險業務跟你說他賣的是儲蓄商品然後送保險，這是話術的第一步，目的是用來吸引一開始不想購買保險的客戶，利用「儲蓄」或「理財」的理由做誘因，並把保險說成「贈品」，讓客戶不知道其實真正賣的商品是保單。

雖然這句話本身並沒有太大欺騙用意，可是通常這是包裝騙人話術的頭一步。聽到這種話的人應該更提高警覺。

何況金管會明文禁止保險業務用「儲蓄」、「投資」名義賣保單，所以依法業務員不可以說這段儲蓄方案期間中還贈送壽險」這種話。

話術二︰「一年存6萬，十年存60萬，期滿領回66萬，報酬率10%」。

這是最惡劣的騙人手法。專騙不懂複利的客戶。

10%是沒錯的，問題在這10%是「十年來總計的報酬率」，不是每年都有10%。

國中數學還國小數學就有教單利跟複利的觀念。假設你把錢存在一個月報酬率3%的帳戶，你一月丟100元進去，這100元就是本金，第二個月帳戶裡會有103元，利息是本金的3%，3元。但第三個月呢，本金則變成前個月的本利共103元，利息變成103 x 3% = 3.09元，帳戶裡有106.09元。第四個月時本金又變成106.09元，依此類推。所以，一個月報酬率3%的帳戶，你一月放100元進去，12個月後你帳戶裡的錢並不是100 x 3% x 12，而是100 x (1.03^12)，約142.576元。

以上頭的那句話。實際上該業務拿來跟銀行定存利率比較的報酬率，根本就不是滿期利息6萬除以10年來總投資額60萬啊。滿期金領回的那六萬，其實是來自於第一年投入的10萬元拿年利率X去滾10年，加上第二年投入的10萬元拿年利率X去滾9年，加上第三年投入的10萬元拿年利率X去滾8年…

其實月存五千，每個月報酬率0.1553%，就可以讓你十年後領回66萬。這種報酬率，等於你現在開始每月投入5000元，一年後的現在你帳戶裡只有60609.13元，利息六百多塊而已。

就算是年存六萬，十年後要領回66萬，也只要年利率1.7257%的銀行帳戶就可以辦到。這年頭定存利率不高，可是也有2.xx%起跳啊。

話術三︰「定存利率才2%」。

就算是只有2%的定存帳戶，你年繳6萬，十年後帳戶裡會剩多少錢？670122.9元，比你那個鳥蛋方案利息還多一萬。

話術四︰「我們這個儲蓄方案就提供每年繳費10%的回報比例」。

同上，複利不是這樣算的。你每年放100塊，放10年拿回1200元，不代表你放1年就拿得回120元。十年來總共賺到10%利息，我上頭就說過，算回去每年根本就不到2%利率。

其他話術還很多啦，現在最紅的大概就是「海外所得98年起課稅，買這個可以建立免稅平台」。其實海外所得怎麼扣稅，細則根本還沒訂出來，且那要海外基金「賺」上百萬的人才會被課到，一般人連投資上百萬買基金都少有，更別提買基金多賺上百萬了。且國稅局採實質課稅原則，保險業務聽這種免稅的說法則絕對不是從國稅局那來的，都是自己公司上課聽到的（開課的也多半都是同行業務啊），沒跟國稅局接觸的保險業務上課告訴其他業務說投資型保單免稅，這個可信度有多少我們都很了解。

啊，好像反而講得更複雜去了XD